P2P: emparejan a los prestatarios directamente con inversores individuales dispuestos a financiar sus préstamos

Los préstamos entre pares (P2P) son el proceso de obtener financiamiento de otras personas, a diferencia de un intermediario financiero como un banco o una cooperativa de crédito. Si alguna vez ha pedido prestado dinero a otra persona, esencialmente ha participado en préstamos P2P en su forma más simple. 

También puede participar en préstamos P2P como prestamista, proporcionando fondos a los solicitantes de préstamos y obteniendo un retorno de su inversión. Por lo tanto, ya sea que sea un prestatario o un prestamista potencial, vale la pena explorar cómo funcionan los préstamos entre pares y examinar las plataformas de mayor reputación que ofrecen este servicio. 

Conceptos básicos sobre préstamos entre pares 

El moderno sistema de préstamos P2P se originó en 2005 cuando Zopa se lanzó en el Reino Unido. Poco después, Prosper y LendingClub llevaron este servicio a los EE. UU., Aunque LendingClub cerró su programa P2P desde entonces. 

Históricamente, si deseaba pedir dinero prestado, lo hacía a través de un banco o una cooperativa de crédito. Los préstamos P2P eliminan a las instituciones financieras convencionales de la ecuación, de ahí el nombre de igual a igual. En cambio, una plataforma en línea conecta a una persona que necesita dinero con otras personas y entidades dispuestas a prestárselo. En ese sentido, los prestamistas también son inversores. Si bien este es el modelo básico, algunas plataformas P2P obtienen préstamos a través de pequeños bancos y las cooperativas de crédito.

El proceso de préstamos P2P puede ser más ventajoso que los préstamos tradicionales. Algunos prestatarios, especialmente aquellos con puntajes crediticios bajos o antecedentes crediticios mínimos, pueden tener problemas para obtener la aprobación de un préstamo a través de un banco. Los mercados P2P suelen ser alternativas viables, e incluso pueden ofrecer mejores tasas en comparación con las tarjetas de crédito con altos intereses o los préstamos de día de pago. 

Por su parte, los prestamistas potencialmente podrían generar mayores ganancias por intereses en relación con el rendimiento de una cuenta corriente o de ahorros. Al igual que en el modelo de préstamo tradicional, el prestatario realiza pagos regulares, que consisten en un monto de capital e intereses. El cargo por intereses sirve como beneficio de los inversores: la prima que ganan a cambio de prestar dinero al prestatario. Sin embargo, solo los inversores institucionales y los inversores acreditados pueden participar en algunas plataformas de préstamos P2P, como Peerform y Upstart.

Consejo rápido: los mercados P2P generalmente ofrecen préstamos personales sin garantía, lo que significa que tiene flexibilidad en lo que puede hacer con el dinero. Puede usarlo para consolidar los saldos de deuda existentes, especialmente si se trata de una deuda de tarjetas de crédito con intereses altos. 

¿Cómo funcionan los préstamos entre pares? 

Los préstamos P2P involucran a dos partes: prestatarios que buscan obtener financiamiento e inversores que buscan prestar dinero para obtener ganancias. Por lo general, los mercados P2P ofrecen préstamos personales de tasa fija que se amortizan por completo, lo que significa que sus tasas de interés permanecen iguales durante todo el plazo del préstamo y el saldo se paga en cuotas programadas iguales. 

Así es como funciona desde ambas perspectivas. 

Cómo funcionan los préstamos P2P para los prestamistas

• Primero, compare las plataformas P2P y sus paneles de inversores. Tenga en cuenta las tarifas de servicio, ya que en última instancia reducirán el rendimiento de su inversión. Una vez que encuentre su sitio preferido, cree una cuenta.
• Examine los listados de préstamos de la plataforma, que a menudo están organizados por algún tipo de calificación crediticia. Por ejemplo, el sistema de calificación de Prosper varía de AA a HR, o de menor a mayor pérdida anual estimada en promedio. Generalmente, mejores calificaciones crediticias se traducen en préstamos más seguros, pero también en rendimientos potenciales más bajos.
• Seleccione listados según el monto del préstamo, el riesgo y el rendimiento potencial. Dependiendo del tamaño de su contribución, es posible que deba esperar a que otros inversores completen la financiación del préstamo. 
• Controle sus ganancias de vez en cuando. La plataforma de préstamos P2P procesará los pagos y distribuciones de préstamos. 

Cómo funcionan los préstamos P2P para los prestatarios

• Primero, compare los sitios y las pautas de préstamos. Los mercados pueden tener diferentes tarifas de originación, tasas de interés, puntajes de crédito mínimos, montos máximos de préstamos, etc. 
• Solicite su plataforma preferida completando su solicitud. Esto puede requerir una verificación de crédito, pero algunos sitios le permiten solicitar una aprobación previa, que es una consulta suave y no afecta su puntaje de crédito. 
• Si se aprueba, calcule su pago mensual en función de la tasa de interés y los términos propuestos. Determina si tus pagos están dentro de tu presupuesto.
• Espere a que los inversores revisen su listado. Dependiendo del interés de los inversores, su préstamo podría asignarse en su totalidad en el mismo día o hasta que expire su cotización. Por ejemplo, los listados de Prosper se cancelan después de 14 días. 
• Reciba fondos y comience a realizar los pagos programados del préstamo. La cantidad de tiempo que lleva recibir sus fondos también varía de una plataforma a otra. Podría ser tan pronto como un día o varios días hasta que se depositen sus fondos. 

¿Cuáles son las mayores plataformas de préstamos entre pares? 

La industria de préstamos P2P se ha vuelto cada vez más popular. En 2019, el tamaño de la industria de préstamos P2P en los EE. UU. Medido por ingresos fue de $ 1,450 millones, según datos compilados por IBISWorld. Pero, comparativamente, sigue siendo solo una fracción del tamaño del comercial industria bancaria, que fue mucho más alto a $ 928 mil millones. 

Sin embargo, la pandemia ahogó los préstamos en todo el país, independientemente de la industria. El año pasado, las plataformas peer-to-peer experimentaron una disminución considerable a $ 818.5 millones de ingresos, mientras que la banca comercial cayó a $ 836.1 mil millones. 

En el mejor de los casos, Internet es un mercado abierto de ideas, contenido y comercio. Y tenemos la intención de mantenerlo así. Porque la Internet abierta es importante.

A pesar de la relativa juventud de las plataformas actuales, la industria de préstamos P2P tiene un gran potencial. "El reciente rumor en torno a las finanzas descentralizadas nos muestra el potencial de crecimiento de los préstamos entre pares", explica Johannes Larsson, director ejecutivo de Financer.com , una plataforma en línea para comparar préstamos y otros productos financieros. 

"Espero que no solo se vuelva más popular en el futuro, sino que también se convierta en la norma algún día, a medida que la sociedad avanza lenta pero seguramente hacia la descentralización", agrega Larsson. 

Aunque hay varias plataformas de préstamos P2P para explorar, generalmente son más accesibles como prestatario que como inversor. Por ejemplo, Upstart limita su programa de préstamos a inversores acreditados , que deben cumplir con ciertos criterios financieros desde el punto de vista de ingresos, patrimonio o licencias. 

¿Son seguros los préstamos entre pares? 

Las plataformas de préstamos P2P están reguladas a nivel estatal y federal. Por ejemplo, los mercados P2P deben tener las licencias correspondientes en los estados en los que operan. Y las plataformas que venden valores al público deben registrarse en la Comisión de Bolsa y Valores (SEC).

Al igual que con cualquier inversión, existe un riesgo relacionado con los préstamos P2P, especialmente desde la perspectiva de un prestamista. Las plataformas de préstamos P2P pueden tener umbrales de crédito mínimos más bajos que los bancos tradicionales, lo que indicaría un mayor riesgo de incumplimiento en ciertos préstamos. Algunas plataformas tienen en cuenta esto al evaluar a los solicitantes de préstamos y calcular las calificaciones de riesgo crediticio. Los préstamos con calificaciones más bajas pueden tener tasas de rendimiento más altas, pero también conllevan un mayor riesgo. 

Desde la perspectiva de un prestatario, es posible que aún no califique para un préstamo. E incluso si lo hace, es posible que su préstamo no se financie si no genera suficiente interés de los inversores. Además, al igual que los préstamos tradicionales, los prestatarios P2P deben realizar los pagos programados en su totalidad y a tiempo. De lo contrario, corren el riesgo de incumplir con su préstamo y dañar su puntaje crediticio .

Consejo rápido: si bien las cuentas bancarias estándar generalmente están aseguradas por la FDIC, la inversión en préstamos entre pares no está respaldada por el gobierno. Si el prestatario deja de hacer los pagos del préstamo y no cumple, usted no tendrá ningún recurso.

La conclusión financiera

Los préstamos entre pares pueden ser una alternativa atractiva a la financiación y la inversión tradicionales. Las personas que necesitan fondos pueden ahorrar dinero y obtener la aprobación más rápido para un préstamo personal de una plataforma de préstamos P2P. Del mismo modo, los inversores podrían generar ingresos fijos adicionales mediante la financiación de préstamos. 

Dicho esto, tenga cuidado con las tarifas de originación como prestatario y las tarifas de servicio como inversionista. Pueden limitar el atractivo de los servicios de préstamos P2P. Además, tenga en cuenta que aún debe calificar para participar en este tipo de mercado. Los solicitantes de préstamos están sujetos a una verificación de crédito y los inversores individuales deben cumplir con los criterios de la plataforma, que pueden tener altos estándares de calificación.